Wie in 2027 een huis met label E, F of G koopt, leent standaard voor verduurzamen

Wat er verandert

Verduurzamen wordt het uitgangspunt bij de koop

De stichting achter de Nationale Hypotheek Garantie, NHG, past haar regels regelmatig aan. Op haar pagina over de voorwaarden en normen voor 2027 staat wat NHG per 1 januari 2027 wil veranderen. De definitieve regels verschijnen op 1 november 2026. Tot die tijd zijn het voorgenomen wijzigingen.

Eén verandering raakt iedereen die een ouder huis koopt. Koopt u met NHG een woning met energielabel E, F of G, en is het geen appartement, dan is het uitgangspunt dat uw lening minimaal € 20.000 bevat voor maatregelen die energie besparen. Dat geld komt in een bouwdepot.

Kunt u binnen de normen voor uw inkomen en de waarde van de woning geen € 20.000 extra lenen, dan geldt het lagere bedrag dat wel kan.

Keuzevrijheid

U bent niet verplicht het geld te gebruiken

U kiest zelf wanneer en hoe u verduurzaamt, binnen twee jaar. Er is geen plicht om een bepaald label te halen. Gebruikt u het bedrag niet binnen die twee jaar, of stopt u het bouwdepot eerder, dan wordt wat over is automatisch afgelost.

Wilt u het bedrag helemaal niet lenen, bijvoorbeeld omdat u met eigen geld of met een lening van het Warmtefonds verduurzaamt, dan tekent u een verklaring dat u het budget niet gebruikt. NHG maakt die verklaring nu.

Leent u het wel, dan kiest u tussen twee vormen. Bij het energiebespaarbudget kiest u de maatregelen pas na de koop. Of u leent voor maatregelen die al vaststaan, en dan kan het bedrag ook hoger zijn als de woning daarna genoeg waard is.

Voorbeelden

Hoe het uitpakt voor verschillende kopers

NHG geeft zelf drie voorbeelden. In het eerste koopt iemand een tussenwoning met label F en kan hij binnen de normen € 20.000 extra lenen. Dat bedrag komt in een bouwdepot. Welke maatregelen hij neemt, beslist hij pas na de overdracht bij de notaris.

In het tweede voorbeeld kost de woning € 300.000 en heeft de koper weinig eigen geld, zodat hij het hele huis financiert. Dan is het budget hoogstens 6 procent van de waarde, € 18.000, en dat lagere bedrag wordt het minimum. Leent hij voor maatregelen die al vaststaan, en is het huis daarna genoeg meer waard, dan kan hij ook meer lenen.

In het derde voorbeeld koopt iemand een huis met label G, maar wil hij geen hogere hypotheek. Hij verduurzaamt met een lening van het Warmtefonds of met eigen geld. Hij tekent de verklaring, en de bank geeft de lening met NHG zonder het extra bedrag.

Koopt u een appartement, dan geldt de standaard van € 20.000 niet.

Fundering

Ook het risico van de fundering komt in uw hypotheek

Een tweede verandering gaat over de fundering. In het taxatierapport staat een inschatting van het funderingsrisico, van A tot en met E. Heeft het huis D of E, dan is vanaf 2027 een verkennend funderingsonderzoek verplicht als u met NHG leent.

Blijkt daaruit een hoog risico, dan houdt de bank rekening met de geschatte kosten van herstel uit het taxatierapport. Die gaan af van wat u maximaal mag lenen. Funderingsherstel kan volgens NHG tienduizenden euro's kosten, soms veel meer. Wilt u de fundering meteen laten herstellen, dan gelden de regels voor verbetering van de woning.

Hoe de bank dat meetelt, staat ook op de pagina van NHG. De bank neemt de geschatte herstelkosten uit het taxatierapport, of een andere schatting als de taxateur die maakte. Ze rekent uit wat dat per maand zou kosten als lening over hoogstens dertig jaar, tegen de toetsrente van de AFM. Dat bedrag gaat af van wat u per maand aan woonlasten mag hebben.

Heeft u meer dan € 25.000 eigen geld opzij voor herstel van de fundering, dan mag de bank de herstelkosten verlagen met het deel boven die € 25.000. De toets geldt bij de koop van een bestaand huis, en ook als u uw hypotheek verhoogt of oversluit. Alleen wie een lening met NHG zonder verhoging oversluit naar een nieuwe lening met NHG, valt erbuiten.

Kiest u voor een hybride taxatie, dan bepaalt dezelfde inschatting hoe het verder gaat. Bij D of E is het verkennende onderzoek verplicht. Komt daar een hoog risico uit, dan is een gewone taxatie in het huis nodig, en betaalt Calcasa de kosten van de hybride taxatie terug.

Wat het betekent

Waarom € 20.000 vaak niet het hele verhaal is

Twintigduizend euro is een fors bedrag, maar of het past bij uw huis, weet u pas als duidelijk is wat het huis nodig heeft. In een oud huis met enkel glas en een vloer zonder isolatie is het geld snel op. In een huis dat al half is aangepakt, houdt u misschien over.

Het geld staat bovendien in een bouwdepot. Dat betaalt pas uit op een factuur die precies zegt waarvoor het is. Wie zonder plan koopt, merkt pas na de koop dat de offertes hoger uitvallen dan het depot, of dat een maatregel niet onder de regels valt. Het verschil betaalt u dan zelf.

Daarom loont het om vóór uw bod te weten wat de verduurzaming en eventueel de fundering kosten. Dan weet u wat u leent, en of het huis met die kosten erbij nog in uw budget past.

Tijdlijn

Wat er wanneer gebeurt

Tot 1 november zijn het voorgenomen wijzigingen. Dit zijn de data die NHG noemt.

1. 14 september 2026NHG bespreekt de plannen met banken, adviseurs en andere partijen waarmee het samenwerkt.
2. 1 november 2026NHG publiceert de definitieve voorwaarden en normen voor 2027.
3. 12 november 2026NHG geeft een webinar voor adviseurs over de nieuwe regels.
4. 1 januari 2027De nieuwe regels gaan in.
5. Twee jaar na de start van uw leningBent u dan nog niet begonnen met verduurzamen, dan wordt het budget automatisch afgelost.

Nog open

Wat nog niet vaststaat

De regels zijn pas definitief als NHG ze op 1 november publiceert. Tot die tijd kan er nog iets veranderen, aan het bedrag of aan de voorwaarden.

De verklaring waarmee u het budget weigert, maakt NHG nog. En op de pagina van NHG staat nog niet welke datum telt als uw koop rond de jaarwisseling valt: het moment van uw aanvraag, het aanbod van de bank of de overdracht bij de notaris. Koopt u eind 2026 of begin 2027, vraag dat dan aan uw hypotheekadviseur.

Voordat u biedt

Wat u regelt voordat u een bod doet

Kijk in de verkoopinformatie welk energielabel het huis heeft, of zoek het op bij EP-Online. Vraag uw hypotheekadviseur of u met NHG koopt, en vanaf welke datum de nieuwe regels voor uw lening gelden.

Laat bij een ouder huis een bouwkundige keuring doen, met aandacht voor de fundering. Een rapport met een schatting is een begin. Een begroting van het herstel en de verduurzaming zegt u wat het echt kost.

Rol van Bouwbureau Nederland

Hoe wij hiermee omgaan

Koopt u nog, dan begroten wij de hele verbouwing vóór uw bod, met de bedragen voor uw bank. Dat doen we binnen 24 uur nadat de stukken compleet zijn, vaak al binnen een paar uur.

In die begroting staat elke maatregel apart, zoals de bank, het bouwdepot en de subsidie het vragen. Zo weet u of € 20.000 genoeg is, wat er eerst moet en wat kan wachten. Hoe dat werkt, leest u op onze pagina over uw verbouwing financieren.

Veelgestelde vragen

Vragen over NHG en verduurzamen